Сегодня государственная программа «Молодой семье – доступное жилье» известна многим, но не все желающие могут воспользоваться ею по тем или иным причинам

Поэтому такие семьи начинают обращаться за помощью к банкам, которые предлагают сегодня продукты с почти похожим названием.

К примеру, существует банковская программа «Ипотека для молодой семьи». Действительно ли выгодно это банковское предложение для молодых пар и насколько оно удобно, рассказал «РБК-Недвижимость» Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании «Penny Lane Realty».

Как оказалось, претендовать на получение специальных условий по ипотеке «Молодая семья» может любая пара, в которой одному из супругов еще не исполнилось 35 лет. Второму же может быть и 20, и 40, и 50. А в остальном банк будет предъявлять заемщикам такие же требования, как при обычной стандартной ипотеке. При этом банков, которые предлагают подобную программу для молодых семей, слишком мало – на сегодняшний момент таких основных кредитных организаций всего три – это Сбербанк России, банк «Уралсиб» и «ДельтаКредит». Получается, что молодежь поддерживают единицы. Как говорит Роман Строилов, «это вопрос персональной социальной ответственности отечественных банкиров». Как считают банки: ведь есть какие-то специально созданные федеральными или региональными властями программы для молодых пар, а значит, можно на этом акцент не делать. Раньше подобных банковских продуктов было больше, но почти все они исчезли после внедрения «в массы» материнского капитала.

Итак, вам «посчастливилось вписаться» в рамки молодой семьи. Какие же выгоды вы можете ожидать от банков? Как выясняется, почти никакие. «Процентные ставки ничем не отличаются от ставок для обычных заемщиков - от 8% годовых. По программе «Ипотека для молодых семей» Сбербанк России предлагает снижение минимального первоначального взноса. Вместо стандартных 20% по этой программе можно внести 10%, - рассказывает директор департамента «Penny Lane Realty». - Дополнительно дается возможность привлекать до шести созаемщиков. В банке «Уралсиб» была удачная, на мой взгляд, акция, к сожалению, закончившаяся в июле 2011 года. Предложение состояло в том, что на каждого несовершеннолетнего ребенка предоставлялась скидка в размере 0,5% годовых. Даже если этот ребенок родился у вас уже после оформления ипотеки, скидка действовала все равно. «ДельтаКредит» предлагает отсрочку погашения основного долга сроком на 1 год при рождении ребенка у заемщика. Хотя, по-моему, это предложение - скорее маркетинговый ход банка, чем реальная выгода для заемщика».

Исходя из всего вышесказанного, программы для молодых семей больше похожи на образцово-показательные, чем на реально выгодные и облегчающие и без того трудную жизнь молодых заемщиков. Где же кроется подвох? Портал «РБК-Недвижимость» подсчитал, что если семья берет на 20 лет кредит в 5 миллионов рублей на покупку квартиры, то ее ежемесячный платеж будет составлять 60 468 рублей, из которых всего лишь 5600 рублей - это основной долг. Оставшаяся же сумма – это проценты. А если в семье рождается ребенок, то банк «разрешает» не выплачивать по 5600 рублей каждый месяц, но вот процентную часть – все те же 54 868 рублей в месяц – семья платить будет обязана! Так в чем же выгода для молодой пары, которая еще и должна обеспечивать малыша? В реальности получается, что «специальные банковские программы для молодой семьи» - это больше маркетинговые ходы, так как они практически ничем не отличаются от обычных продуктов, которые банки предлагают обычным заемщикам. «Выделить программы для молодых семей в целой массе ипотечных продуктов достаточно трудно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения доступности», - считает эксперт.

Но если семья все же решилась получить ипотечный кредит именно по программе «для молодых», то объектом для покупки может стать любая квартира – и на первичном, и на вторичном рынке. Одним словом, это те же объекты, которые можно приобрести и по обычной ипотеке – каких-либо ограничений здесь нет. Конечно, большинство заемщиков останавливается именно на вторичке, так как такое жилье предоставляет возможность быстрого заселения.

Также молодые семьи в обязательном порядке оформляют стандартный набор страховых услуг, который доступен любому ипотечному заемщику – это страховка жизни и потери трудоспособности. Правда, молодые пары обычно переживают по поводу потери работы и, как следствие, рисков стать неплатежеспособными. Но подобных страховых продуктов на рынке еще нет. В результате почти никакой экономической выгоды для плательщиков в подобных программах нет, поэтому и доля выданных кредитов по ним не велика. И все же, если сравнивать ипотеку и аренду жилья, эксперт советует первый вариант. «Я бы предпочел взять ипотеку, чем арендовать квартиру. Хотя бы потому, что мне хочется оставить что-то своим детям. Дело в том, что можно на протяжении 15 лет платить за аренду хозяину квартиры и не стать ее владельцем, а можно, напротив, тот же период времени выплачивать схожую сумму, но впоследствии стать собственником, получить законную московскую прописку. Кстати, от риска повышения арендных платежей на протяжении 15 лет никто не застрахован, а вот платеж по ипотеке останется неизменным на протяжении всего срока кредита», - объясняет Роман Строилов. Если говорить о цифрах, то для того чтобы сейчас в Москве получить ипотечный кредит на сумму до 3,7 миллиона рублей, потенциальному заемщику достаточно иметь доход в 35 тысяч рублей после налоговых вычетов, пишет «РБК Недвижимость». А минимальный первоначальный взноса составляет 10-15% - такую сумму накопить более или менее реально.

Из всего сказанного несложно сделать вывод, что созданные программы для молодых семей – обычно просто очередной продукт, который лишь расширяет линейку предлагаемых банком услуг и при этом не пользуется каким-либо спросом у населения. Но зато банк использует данные предложения в качестве маркетингового хода, заявляющего о социальной ответственности кредитной организации. В результате, чаще всего молодые семьи, которые приходят в банки в надежде получить выгодный ипотечный кредит, уходят ни с чем.